違約金的有效期通常不會超過3年或5年。有效期過后，違約金的比率會取消或逐漸減少。每年只要部分提前還款不超過貸款的20%，就不用繳納違約金。
不是所有的貸款都必須繳納違約金，一般固定利率的貸款有違約金，可調(diào)節(jié)利率的貸款沒有違約金，有些特殊種類的貸款沒有違約金。所以在簽訂貸款合同前，借款人需要知道貸款是否有違約金、是多少、是在什么期限內(nèi)有效。
違約金是借貸雙方可以協(xié)商的。如果借款人是長期貸款，當貸款因素變化時，借款人需要重新優(yōu)化貸款計劃，這時，就會啟動合同上的違約金條款。為避免繳納違約金，借款方可以申請在合同中取消違約金。一般的，貸款方會提供幾種違約金的方案供借款人選擇。如果借款人選擇有違約金的合同時，貸款方會提供較低的費用，或較低的貸款利率，一般的帶有違約金的合同的利率要比沒有違約金合同的利率低0.25%-1.00%。
當然，也存在掠奪性的貸款方，它將違約金強制的塞進合同里。所以借款人要仔細評估含有違約金的合同，通過比較兩者的差別，再選擇是否接受違約金的合同。貸款方有義務(wù)隨時解答借款人對違約金的詢問，幫助借款人做出知曉的決定。貸款方一般鼓勵借款方選擇有違約金合同，這樣可以防止將來利率下落時，能夠勸阻借款人選擇重新優(yōu)化貸款計劃。
總之，違約金是一個雙方都可以談判的項目。它依據(jù)于借款人的個人決定：借款人目前的財務(wù)狀況，借款人是否需要重新優(yōu)化貸款計劃，借款人想要持有抵押品多長時間。甚至即使在貸款過程中也可以重新協(xié)商違約金。如果借款方不滿意，可以提前結(jié)束在當前貸款機構(gòu)的貸款，改在別的貸款機構(gòu)做重新優(yōu)化貸款。當然最好是在違約金有效期之后。
提前還款和逾期還貸的情況下，其實對另一方而言都是一種違約，自然此時貸款人就要承擔相應(yīng)的違約責(zé)任，也就是支付一定數(shù)額的違約金。至于這個違約金的數(shù)額，一般是在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，由當事人協(xié)商約定。
