平安貸款怎么樣(平安貸款公司是正規(guī)的嗎)
2023-08-02
更新時(shí)間:2023-08-02 18:08:44作者:未知
出品|WEMONEY研究室
文|林小林
在上海工作的小周最近為2020年12月份一筆借款四處申訴。由于開店資金緊張,去年12月4日,他在平安普惠業(yè)務(wù)員的推薦下,從平安普惠APP貸款13萬元,貸款期三年。
“原先以為是日息47元,結(jié)果還了4個(gè)月發(fā)現(xiàn)是99元?!毙≈苷f,4個(gè)月連本帶利還了21000多,但本金只還了9000多元,其余全部是利息。
如此高的利息,小周認(rèn)為和當(dāng)初平安普惠業(yè)務(wù)員說的出入太大,于是開始四處申訴,希望能降低利息。
服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等推高費(fèi)率至23.88% 用戶要求減免被拒
小周告訴WEMONEY研究室,這筆借款本來是救急的,只用六個(gè)月,加上當(dāng)時(shí)平安普惠銷售表示日息是47元,于是他匆匆忙忙在合同上簽了字,并沒有仔細(xì)看明細(xì)。
小周提供的借款合同顯示,貸款本金13萬元,三年期共還款181397.85元,總利息為51397.85元。其中民生銀行提供全部貸款資金,貸款利率為6.8%。三年本息給民生銀行還款143437.36元,利息僅為13437元,僅占到了總利息的26.14%。保險(xiǎn)費(fèi)18111.6元、擔(dān)保費(fèi)2012.4元、服務(wù)費(fèi)17836.49元。
小周表示,貸款前知道有服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi),但業(yè)務(wù)員解釋,這些額外費(fèi)用和貸款利息一起算下來日息是47元,一個(gè)月為1410元,也就是年化利率13%。實(shí)際上,IRR計(jì)算,這筆借款年化利率是23.88%。
因此,小周還的利息超7成是給了平安普惠。他發(fā)現(xiàn)利息太高了,便向平安普惠要求減少多余的利息,但對(duì)方以小周貸款前知曉各項(xiàng)費(fèi)用為由,不予減免。平安普惠對(duì)派財(cái)經(jīng)表示,客戶收到的“付款金額確認(rèn)書”中已經(jīng)非常詳細(xì)、清晰的展示了費(fèi)用的構(gòu)成和金額,客戶是完全能夠知曉的。這個(gè)客戶確認(rèn)費(fèi)用是有“雙簽雙錄”的,所以客戶知道費(fèi)用等信息。
平安普惠相關(guān)人員對(duì)WEMONEY研究室表示,該客戶在貸款時(shí),業(yè)務(wù)人員跟其確認(rèn)了相關(guān)費(fèi)用,而且還有視頻錄像,平安普惠認(rèn)為客戶知曉費(fèi)用構(gòu)成和金額,因此才拒絕了小周的要求。
小周和平安普惠的多位借款人向WEMONEY研究室反映,平安普惠業(yè)務(wù)員在開展業(yè)務(wù)時(shí),往往會(huì)用“比借唄還便宜的貸款要不要?”“月息6厘的資金有沒有需要?”這樣的營銷話術(shù)誘導(dǎo)用戶,淡化或隱瞞高額保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等,甚至?xí)⒈YM(fèi)與貸款利率相混淆,直到償還貸款時(shí)才知道需要同時(shí)支付利息和保費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用。平安普惠表示,客戶在獲得貸款前都必須對(duì)費(fèi)用明細(xì)進(jìn)行確認(rèn),不會(huì)發(fā)生直到還款才知道多個(gè)費(fèi)用的情況。
平安普惠去年被點(diǎn)名通報(bào) 當(dāng)前利率降至12.84%
平安普惠開展助貸業(yè)務(wù)具備天然的優(yōu)勢(shì),脫胎于平安集團(tuán)借道其內(nèi)部生態(tài),在金融科技巨頭陸金所控股的版圖之下,平安普惠業(yè)績(jī)節(jié)節(jié)高升。最新數(shù)據(jù)顯示,2020年末,其在貸余額超5000億。
既有平安的這樣有著好口碑的金融集團(tuán)加持,又有如此大的業(yè)務(wù)體量,平安普惠應(yīng)該對(duì)自身有更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求。
但在去年11月,平安普惠被監(jiān)管點(diǎn)名通報(bào)。銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)通報(bào)了平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款,強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn),收取高額服務(wù)費(fèi),推高綜合融資成本。
通報(bào)的情況跟小周的遭遇基本一致。平安普惠合作的興業(yè)銀行提供全部貸款資金,貸款年利率為6.32%—7.6%。通過強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn),收取高額服務(wù)費(fèi),到客戶那邊綜合成本被推高到22.16%。
4月13日,WEMONEY研究室以借款人的身份,接觸到山西省的某平安普惠業(yè)務(wù)員,跟小周反映的情況基本一致,對(duì)方告知,平安普惠的貸款利率比借唄還低,秒批額度下款快。
直到WEMONEY研究室主動(dòng)詢問是否有服務(wù)費(fèi)等其他費(fèi)用時(shí),對(duì)方才說明,有保險(xiǎn)費(fèi)、服務(wù)費(fèi),綜合年化費(fèi)率也不高,三年綜合月息是1分07,按此計(jì)算年化費(fèi)率為12.84%。
一位貸款中介表示,平安普惠今年確實(shí)開始降息了,包括服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)用,月息也就是一分多一點(diǎn)。而春節(jié)前的月息還是1分79,年化費(fèi)率是21.48%。
梳理時(shí)間線可以看出,在11月份監(jiān)管通報(bào)后,小周在12月4日的借款利率依然高達(dá)23.88%。4月13日,WEMONEY研究室調(diào)查當(dāng)前利率已經(jīng)調(diào)降至合理水平。
陸金所控股在2020年的財(cái)報(bào)上表示,公司根據(jù)民間借貸新規(guī)調(diào)整了APR,2020年9月初,對(duì)部分借款人降低費(fèi)率,并改變貸款標(biāo)準(zhǔn),使得2020年9月4日之后的所有新增貸款的APR降至24%以下。
那么,對(duì)于像小周這樣,夾在監(jiān)管點(diǎn)名通報(bào)后過渡期的借款人如何維護(hù)自己的權(quán)益?
陜西智聰律師事務(wù)所周律師表示,平安普惠不適用民間借貸的相關(guān)規(guī)定,建議小周向地方金融監(jiān)管部門監(jiān)投訴。
小周告訴WEMONEY研究室平安普惠態(tài)度強(qiáng)硬,再三強(qiáng)調(diào)小周知曉各項(xiàng)費(fèi)用不予減免,因此他投訴到了當(dāng)?shù)氐你y保監(jiān)局。小周說,工作人員告訴他,已接到了很多借款人對(duì)民生銀行和平安普惠的投訴,正在和民生銀行反饋。
小周的貸款合同顯示,民生銀行提供放款資金,于是又投訴到民生銀行,他們稱只負(fù)責(zé)放款,至于保險(xiǎn)費(fèi)等別的問題找平安普惠解決。小周表示,投訴到銀保監(jiān)局后,民生銀行才表示會(huì)進(jìn)行調(diào)查,截至目前,還未給出回復(fù)。
WEMONEY研究室以用戶身份將這個(gè)情況反饋給平安普惠客服,對(duì)方稱,要核實(shí)下目前投訴人上報(bào)的情況,具體查看投訴人的年化費(fèi)率,以及相關(guān)人員跟進(jìn)的投訴情況。當(dāng)WEMONEY研究室提出去年11月份監(jiān)管已經(jīng)指出他們違規(guī)時(shí),對(duì)方表示也要進(jìn)行核實(shí),1-3個(gè)工作日回復(fù)。